魚(yú)與熊掌可以兼得？重疾險(xiǎn)的“擇優(yōu)理賠”是什么意思？

2020年11月5日，實(shí)行了13年的《重大疾病定義使用規(guī)范（2007）》正式更換為新版。

《重大疾病定義使用規(guī)范》可以理解為保險(xiǎn)條款的模板，保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)產(chǎn)品的時(shí)候必須按照《定義》所規(guī)定的規(guī)則進(jìn)行設(shè)計(jì)，換句話(huà)說(shuō)就是——我們買(mǎi)的重疾險(xiǎn)要發(fā)生變化了。

目前市場(chǎng)上在售的舊定義下的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，都將在2021年1月31日前停售！

在新規(guī)中，有諸多定義與舊規(guī)不同。

1、重疾險(xiǎn)新舊定義是什么意思？我們?cè)趺磥?lái)判斷新定義、舊定義，誰(shuí)更寬松呢？

新定義將法定重疾從原來(lái)的25種擴(kuò)展到了28種，重疾新規(guī)里，理賠變寬松的有 6 種，理賠變嚴(yán)格的有2種。

具體可以看一看下圖。

重疾險(xiǎn)的新舊規(guī)可謂各有優(yōu)勢(shì)。

比方說(shuō)：

舊規(guī)范下較輕的甲狀腺癌可以賠付100%，新規(guī)范只能賠付30%——舊規(guī)范理賠概率更高，賠的更多。

再比方說(shuō)：

新規(guī)范下的部分心血管疾病的理賠標(biāo)準(zhǔn)更符合目前的治療手段，舊規(guī)范卻要求一定要開(kāi)胸——新規(guī)范理賠更人性化，更容易得到理賠。

新舊定義各有優(yōu)勢(shì)，重疾新定義產(chǎn)品上架了，舊產(chǎn)品馬上下架，那么問(wèn)題來(lái)了：

到底是舊定義產(chǎn)品好，還是買(mǎi)新產(chǎn)品更好？

2.平安人壽推出“擇優(yōu)理賠”服務(wù)

平安人壽針對(duì)消費(fèi)者的這個(gè)痛點(diǎn)，及時(shí)推出了擇優(yōu)理賠服務(wù)。官方微信發(fā)布了針對(duì)舊定義老產(chǎn)品的擇優(yōu)方案，官網(wǎng)也有公布具體的產(chǎn)品名單。

（截圖來(lái)自平安人壽官網(wǎng)）

擇優(yōu)理賠是啥？

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是舊規(guī)范下設(shè)計(jì)的重疾險(xiǎn)，理賠的時(shí)候可以同時(shí)根據(jù)新舊規(guī)范的進(jìn)行理賠，哪個(gè)能賠到，哪個(gè)理賠條件和理賠結(jié)果更優(yōu)，就用哪個(gè)。只要你購(gòu)買(mǎi)的是舊定義重疾，一旦出險(xiǎn)且符合理賠條件，申請(qǐng)理賠的時(shí)候，可以自由選擇新、舊定義中更加寬松的理賠條件。

比如說(shuō)，對(duì)于冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)，舊定義要求開(kāi)胸才賠，新定義做微創(chuàng)（不開(kāi)胸）就能賠。在擇優(yōu)理賠方案下， 即便你買(mǎi)的是舊定義產(chǎn)品，也能按新定義理賠。

那么，執(zhí)行了擇優(yōu)理賠方案，我們能得到哪些實(shí)惠？具體有哪些影響呢？

舉幾個(gè)場(chǎng)景，給大家對(duì)比一下：

情況一：甲狀腺癌，“選”舊定義理賠更寬松

在新規(guī)中，甲狀腺癌按輕重程度分級(jí)賠：

TNM 分期 I 期以上：按重疾賠付，賠100%保額；

TNM 分期 I 期或以下：按輕癥賠付，賠30%保額。

而舊版重疾險(xiǎn)不會(huì)整那么多事，只要確診甲狀腺癌，就賠100%保額。

情況二：冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)，“選”新定義理賠更寬松

假設(shè)你買(mǎi)的是舊版重疾險(xiǎn)，不幸患上嚴(yán)重冠心病，做了微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)，但沒(méi)有開(kāi)胸。

原來(lái)在舊定義里，這種情況是不能賠的，但在新定義中，微創(chuàng)手術(shù)（不開(kāi)胸）也可以賠。

執(zhí)行擇優(yōu)理賠，被保人能按新規(guī)來(lái)，予以賠付，差距還是非常大的。

情況三：小腸移植手術(shù)，“選”新定義能賠

被保險(xiǎn)人嚴(yán)重腸壞死，實(shí)施了小腸異體移植手術(shù)。

按照舊定義，器官移植指腎臟、肝臟、心臟或肺臟的異體移植。

按照新定義，在原來(lái)的基礎(chǔ)上，增加了小腸的異體移植。

那么，擇優(yōu)，按照新版來(lái)，最終是能獲得 100% 的保額賠付。

4.魚(yú)和熊掌可以兼得？

很多人說(shuō)，現(xiàn)在入手重疾險(xiǎn)的話(huà)，豈不是獲得這一重大福利的好時(shí)機(jī)？簡(jiǎn)直是魚(yú)和熊掌可以兼得啊。

沒(méi)錯(cuò)，平安人壽推出的“擇優(yōu)理賠”服務(wù)就像是給大家吃了顆“定心丸”，讓大家不用再糾結(jié)，可以放心挑選產(chǎn)品。

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